Hadas: שלום לכולם, אני הדס שיינפרד, אתם בעל החיים ועל המוצר, הפודקאסט שלי שכל שבוע לוקח איזשהו מוצר ומנתח אותו מהזווית של מנהלת המוצר. היום אני רוצה לדבר על אפליקציה של בנק. וזה מוצר מורכב, יש לו הרבה שכבות של מורכבות, אבל בואו נתחיל טיפולת בהיסטוריה, אוקיי? היסטורית, ואני עוד זוכרת, אני חושבת שזה היה כש... פתחו לי את חשבון הבנק הראשון שלי, הכל היינו צריכים לגשת לסניף הבנק בשביל לעשות. לכל דבר הייתם צריכים לגשת לסניף ולדבר עם בן אדם, אבל כבר היו כספומטים, אני לא כזאת עתיקה, כבר היו כספומטים, זו מילה יפה, כספומט, שבו אתה יכולת להפקיד כסף ולמשוך כסף, לפעמים למשוך מטבע זר, אחר כך אפשר היה גם להפקיד צ'קים דרך הכספומט, הם לאט לאט השתכללו. כשאפשר לחשוב שבאמת ה... פתרון של הכספומט, מטרתו הייתה לחסוך את האינטראקציה הבין אישית ולפתוח את הדבר הזה שהוא אוטומטי ופתוח 24 /7, כן? אפשר לעשות מתי שרוצים. בגדול זה כמובן היה חידוש מבורך, אבל מי שיצא לו במקרה לראות, ואני בטוחה שביוטיוב עוד יש וידאוים של קשישים מנסים לעשות אינטראקציה עם כספומט, זה כואב לראות. זה כואב לראות. אפילו ברמת, הם צריכים לזכור את הסיסמה, הם לא זוכרים אותה בעל פה, הם מוציאים את הפתק, כבר האינטראקציה נגמרת, הם כבר הוציאו את הפתק, הם מילאו את הסיסמה, הם מבקשים את הכסף, הם מכניסים את הארנק לתיק, האינטראקציה נגמרת והכספומט לוקח את הכסף בחזרה. הקצב של הדבר הזה לא מותאם לחלק מהאוכלוסייה שמשתמשת בו, וזאת בעיה. אבל באמת שאלה כבר הימים עברו, והיום כולנו כבר משתמשים באפליקציה. קל לחשוב על המטריקות של הצלחה של האפליקציה הזאת בהתחלה, נכון? בהתחלה המטרה הייתה שלא תצטרכי להגיע לבנק, לעשות העברות כספים לכל הדברים האלה, כל הפעולות הקלאסיות של בנק, אפילו תשלום חשבונות, מי שלא עושה את זה דרך כרטיס אשראי, אני חושבת שאפשר היה דרך האתר של הבנק, לעשות העברות, לראות מה הסטטוס, הלוואה וכולי, כל הדבר הזה, דרך האפליקציה של הבנק, ובהתחלה מטרתה הייתה שלא תגיעי לסניף. היום אני מניחה שכבר יש די מיצוי של המספר הזה, ועכשיו אנחנו רוצים גם שלא תצטרכי את המוקד הטלפוני שיעזור לך בדברים, נכון? שאפשר יהיה לעשות הכל בסלף סרוויס. וגם לבנק יש מטרות משלו, הבנק רוצה שתפקידי יותר כסף, הבנק רוצה שתקחי הלוואה, הבנק רוצה לעשות עלינו כסף כמובן. לבנק יש את המטרות שלו. לי כמשתמשת, כלקוחה, יש את המטרות שלי, זה מאוד חופף לפרק שדיברנו בו על כרטיסי אשראי, תחזרו כמה פרקים אחורה. אין בהכרח הלימה בין מה שהבנק רוצה לבין מה שאני רוצה. בסדר, מקבלת. אני חושבת שאם אנחנו חושבים על מה אני רוצה מהאפליקציה של הבנק, או מהבנק כישות בפני עצמה, מה אני בתור המשתמשת רוצה, ושוב אפשר לחשוב על סוגי משתמשים שונים, אבל בואו נדבר על משתמש, איש מבוגר, שעובד, שיש לו קצת חסכונות. אני רוצה קודם כל מהאפליקציה, שאני אדע שהכסף שלי בידיים טובות. יש פה עניין מאוד גדול של trust. אני חושבת שזה די ברור. אני חושבת שזה מסביר למה האפליקציות הן מאוד סטריקט, הן לא משחקות משחקים. כמובן שיש להן הרבה הרבה שיקולי הבטחה. אם מישהו יפרוץ לספוטיפיי שלי זה לא כל כך נורא כמו אם מישהו יפרוץ לחשבון הבנק שלי. אם ספוטיפיי יהיה למטה ואני לא אוכל במשך כמה ימים לגשת אליו, או שאני אוכל לגשת אבל אני לא אראה, נגיד, את הדברים הפרטיים שלי, את הפלייליסט שלי, את הלוג של מה שאני עשיתי, לא קרה כלום, אם זה יקרה בבנק זה יהיה חמור. אז ברור, ברור שדרישות האבטחה והיציבות והסקיילביליות של הבנק הן בדרגה אחרת, ואני מובילה לזה שאני רוצה להגיד שכל מי ששומע את הפודקאסט הזה, הוא רואה אותי עכשיו... ואומר לעצמו, היא לא מבינה, היא לא מבינה את הסיבוכיות, אני באה משם, זה נורא נורא מסובך, אני רוצה להגיד, אני כן מבינה. אני מבינה שיש פה גם עולם שלם של סקיורטי, ואבטחה, ואי אפשר לזלזל בה, והיציבות, והמיידיות של כל אקשן שצריך לקרות. שלא לדבר על הרגולציה, שלא לדבר על התשתיות המאוד מאוד מיושנות. יודעת. יודעת את כל אלה, לוקחת אותם בחשבון, מבינה שזה עולם קשה. ועדיין, תנו לי להגיד לכם שאני חושבת, ואני בטוחה שאתם מסכימים איתי, במיוחד האנשים שעובדים בבנק, שיש המון המון אפשרויות לתת עוד ערך למשתמשים, והבנק לא עושה אותם. הבנק לא מקל עליי. החל מהלקוחות הכי שווים של הבנק, שהם, אני חושבת, שוב, לא מבינה במודלים העסקיים והכלכליים, אבל מי שלקח משכנתה בבנק הוא לקוח שווה, לא? הבנק רוצה שתיקח משכנתה דרכו. יש לי חבר שיש לו דירה בקנדה, הוא קיבל איזה יום הודעה שהבנק בדק וגילה שיש משכנתה מאוד דומה למשכנתה שהוא לוקח מבחינת התנאים, המשק וכולי, אבל שהריבית בה יותר טובה. והבנק בצורה יזומה העביר את חברי הלקוח למסלול החדש והיותר משתלם. ועוד הודיע לחבר, אם אתה רוצה לחזור רק תודיע לנו ונחזיר אותך חזרה ולא קרה כלום. האם אי פעם קרה לכם? שהבנק פנה אליכם ואמר בואו, יש לי בשבילכם הצעה שהיא תהיה ממש ממש לטובתכם? המקסימום שאני מקבלת זה שני דברים שרציתי לתת אותם יותר דוגמא. אחד, כשהבנק מזהה שהחשבון שלי היה באיזשהו פלוס למשך איזושהי תקופה, אני מדי פעם, כמובן לא בצורה קונסיסטנטית, מקבלת אס אמס שאומר היי עדה, שמנו לב שהיה לך איקס שקלים פלוס בחשבון בתקופה האחרונה, האם את רוצה לדבר עם יועץ השקעות? אז קודם כל מחזירים אותי. ל-לדבר עם בן אדם. למה שלא תיתנו לי פשוט הצעה שאני אוכל לבחור ולעשות בשני קליקים את ההשקעה? רעיון, שהיה מאוד מאוד מקל. וזאת הודעה שתשמעו, היא די גנרית, ויועצי ההשקעות הם לא מאוד חזקים. מה אני אגיד לכם? לא, לא שכנעתם אותי שנתתם לי פה value משמעותי. ועוד הודעה שבטח יצא לכם לקבל, היא, אני חושבת שזה פעם בחודש, אולי פעם ברבעון, היי, משהו כמו, אנו שמחים לשתף איתך את כמות העמלות ששילמת בתקופה האחרונה. אז תרשו לי לספר לכם שהבנק לא באמת שמח לשתף אתכם את המידע הזה, אלא הוא מחויב לכך כתוצאה מפנייה לבתי משפט. נדמה לי שזה היה לובי 99 שהכריח את הבנק להזכיר לנו כמה עמלות אנחנו משלמים, כי כל היועצים הכי גדולים בענייני כלכלה מספרים לנו שהדרך הכי פשוטה לחסוך כסף היא להתקשר לבנק ולבקש מהם להפסיק לחייב אותנו בעמלות. אז שוב. זה כאילו שהם עושים משהו בשבילי, אבל זה לקח התערבות חוקית בשביל לגרום לבנק לעשות את זה, ומה אני אגיד לכם, אני לא חושבת שזה משהו מאוד משמעותי. אז בואו נדבר על מה אני בתור היוזרית צריכה מהבנק שלי. אז דיברנו על העניין הזה שאני צריכה שהוא יהיה זמין, שכל פעם שאני אכנס אני אוכל להיכנס, לראות מה המצב בחשבון הבנק שלי, לעשות את הפעולות שאני רוצה לעשות, אם אני רוצה לעשות אותן. זה היתרון כמובן של העולם הדיגיטלי, אני לא צריכה... לחכות לסניף, לשעות של הסניף, לזה שהבנקאי יהיה זמין, נהדר. ובאמת את החלק הזה אני חושבת שהאפליקציה עושה בצורה מאוד טובה, להראות לי מה קורה בחשבון שלי, כמה כסף יש לי שם, לאפשר לי לעשות העברות, העברות כספים, קל מאוד לעשות דרך האפליקציה של הבנק, למרות שהיום יש לנו כבר דרך להשוות את זה לדברים יותר מתקדמים, עיין ערך פייבוקס. הרבה יותר קל להעביר בפייבוקס, נכון? מאשר להעביר לחשבון של בן אדם וכולי. עכשיו, פייבוקס, וגם האפליקציה המתחרה, שכחתי, הן שייכות לבנקים. אז למה זה לא יושב כבר בתוך האפליקציה של הבנק? למה צריך משהו בנפרד? לא ברור לי, לא בטוחה. אבל גם שם, עניין העברת כספים המיידית הזאת, וקבוצות וכל הדברים האלה, האפליקציה של הבנק מאפשרת חלק מזה, ובצורה הרבה פחות נוחה, אינטואיטיבית וכולי. לחסוך חשבונות חיסכון, השקעות, כל הדברים האלה, אפשר לעשות דרך האפליקציה של הבנק, לחלוטין אפשר לעשות. האם זה נוח? לא. האם הם עוזרים לי לקבל החלטה איפה להשקיע? בתיאוריה כן, כל המידע נמצא שם, בפועל זה בגישת הלכי חפשי. כן? זאת גישה ידועה, הרבה פעמים כשאנשים רוצים שתקבלי החלטה אבל הם לא מעוניינים לעזור לך לקבל את ההחלטה הזאת, הם פשוט מציפים אותך במידע. קחי את כל המידע. על כל הקרנות, על כל סלי ההשקעות, על כל ה-whatever, ותבחרי את מה שמתאים לך. איך עושים את זה? איך בוחרים? יש אנשים שזה העולם שלהם והם מתמחים בזה, יופי להם, אבל רובנו הגדול, לא יודעים. שלא לדבר על סגמנטים ספציפיים באוכלוסייה, שאין להם מושג מה חיים שלהם, או שהרבה יותר קשה להם להיכנס לזה, או שלא חינכו אותם לזה, וכולי וכולי, והבנק לא עוזר. לא עוזר בכלל, לא בקבלת ההחלטות, לא בתהליך החשיבה, לא, המקסימום שהם יגידו לי זה, גברת, כדאי לך לסגור את הכסף, תני לי להציע לך את החשבון חיסכון שלנו, זה שנותן הכי מעט כסף ולא עוזר בכלום, אבל כבר הכסף נשאר בבנק, אז הוא מרוויח. אז תסלחו לי, כן? לא רק שאתם לא בצד שלי, אתם גם אפילו לא מנסים לעזור לי, וזה, אני חושבת, ממש ככה, מעילה באמון הציבור, או אם מסתכלים על זה בצד החיובי, דרך לתת הרבה הרבה יותר ערך. מכירים רייזאפ? סטארט-אפ ישראלי שעוזר למשק בית לנהל את ההוצאות וההכנסות שלו. למה שאני לא... אל תבנו רייזאפ בבנק, אל תבנו את זה, אתם לא צריכים. תעשו שיתוף פעולה. תעשו שיתוף פעולה עם רייזאפ ותציעו לי את זה כחלק מהאופרינג שלכם. תעשו שיתוף פעולה עם בתי השקעות שונים, לא יודעת מה, ותציעו לי דרכים לעשות אופטימיזציה של ההשקעות שלי. אמור ויכול להיות מסוגל לתת? כלום. אותו דבר כמובן לגבי ההוצאות שלי. כל מה שדיברנו על כרטיסי אשראי תקף גם כאן. הבנק יודע שכל שנה באוגוסט זה החודש שאני מוציאה בו הכי הרבה. תעזרו לי לחסוך לקראת זה. אז יש, הם נותנים. אני זוכרת שפעם קפץ לי בואו תתחילו לחסוך למשהו וזה, אבל זה לא אינטואיטיבי, זה לא כיף, זה לא בשני קליקים ו... זה כבר לא השפה שמדברים משנת 2026. זה פשוט לא. שלא לדבר על... אחד, כל העולמות הפרואקטיביים, כמו שדיברנו, אתם יודעים שאני באוגוסט, יש לי הוצאות יותר מבדרך כלל, אתם יודעים, אתם יודעים, אתם יודעים, כל זה אין. דבר שני, סליחה, טלפון לא מפסיק את זה. דבר שני, כל העולמות הפרואקטיביים אין, מעבר לזה, כל העולמות של הפרסונליזציה. לקוחות מסוגים שונים צריכים דברים שונים, לפי השלב בחיים שלהם, לפי הסטטוס המשפחתי שלהם. לפי מה שהם עושים, לפי האם הם עובדים או לא עובדים ברגעים האלה. באמת, יש לכם כל כך הרבה מידע, ואתם עושים איתו? כלום. אתם לא עושים איתו כלום. אתם לא עוזרים לי בשום דבר שקשור לכסף, שהוא אחד הדברים הכי מהותיים בניהול החיים שלי. אתם לא עוזרים לי בשום דבר, וזה... מה אני אגיד לכם? זה עצוב. זה עצוב, ואני חושבת שאם אנחנו מסתכלים קדימה, יש מצב שכל ה... השכבה הזאת של השירותים שאנחנו מקבלים היום מהבנק תהפוך להיות תשתית. ואנחנו כמובן נעבוד עם סוכנים או עם אפליקציות שבאמת ישכנעו אותי שטובתי היא מה שמנהל אותם ושהם מומחים לנושא שהם אמורים להיות מומחים ואני פשוט אשחרר להם את הגישה לחשבון הבנק שלי ואגיד להם קדימה תעשו, תחסכו לי בדרכים שאתם חושבים שצריך לחסוך, תשקיעו בשבילי בדרכים שצריך להשקיע תוודאו שאיתם אני אתייעץ, האם יש לי כסף לטיול משפחתי בקיץ הזה, או שאין לי מספיק כסף בחסכונות? האם כדאי לי להעביר מ... לא יודעת מה, מטבע חוץ למטבע הזה? האם עכשיו הזמן לקנות מניות מסוג X, או מחר הזמן לקנות מניות מסוג X? אז תגידו, לא, תשמעי, יש פה עניין של רגולציה, הבנק לא יכול להמליץ, יש פה תחרות, הוא בעצם מתחרה בעצמו וכולי. ועל כך אומר, פח, פח, פח. ברור שאפשר, ברור שיש דרכים. ברור שיש דברים שאולי הבנק לא צריך לעשות, אבל הוא יכול כן להמליץ לי על כלים אחרים שכן יעשו. הכל אפשרי אם רוצים, אוקיי? כסף זה מקום עדין בחיים שלנו. זה מקום מאוד מאוד פרסונלי. זה מקום מאוד מאוד שאנחנו רגישים לפרטיות באזורים שלו. ולכן, באופן טבעי, קשה לי להאמין שאנשים יעברו מהר לעולמות של סוכנים בהקשרים האלה. ומצד שני, אני אגיד לכם, זה קצת כמו ביטוח. לי יש ביטוח בריאות מסוג אחד, ואחר כך נוסף עוד איזה ביטוח בריאות מסוג שני, והמטלה של לבדוק את שתי הפוליסות האלה ולוודא איפה יש כפילות, האם אני צריכה את שתיהן, אולי רק חלק, אולי זה, זאת מטלה שיושבת עליי, והאם אני עושה איתה משהו? לא. כבר שנים. כבר שנים זה ברשימת ה-to-do list שלי, וה-to-do list קיים, והשורה קיימת, וזה לא קורה. כי זה דברים שקשים לנו. ואנחנו מרגישים שאנחנו לא מבינים אותם לעומק, יש בזה המון המון פסיכולוגיה. ובאמת שהגופים האלה יכולים לעזור לנו, והם יקבלו לקוחה יותר מרוצה, שתישאר יותר לאורך זמן, שתמליץ, אני חושבת שאין ספק שלקוח מרוצה בעולמות האלה הוא דבר כל כך חשוב. אפשר לטעון שנכון שאנשים לא עוברים בנק כל כך מהר, וזה עוד אחת ה... זה אחד הקשיים הפסיכולוגיים שלנו, וגם אחת החוזקות של הבנקים, כי הם יודעים את זה, ולכן הם אולי פחות משקיעים בנו. אבל חברים, העולם הזה הולך להיעלם, זה לא יחזיק, בקרוב מאוד יהיה מאוד מאוד קל לעבור מחשבון בנק אחד לחשבון אחר, זה יהיה שקוף בשבילי, אני אגיד לסוכנת שלי. גברת דולר אייג'נט, תעשי, תעשי מה שצריך כדי שאני אקבל ריביות יותר טובות, כדי שהחסכונות שלי יהיו יותר טובים, כשאני אהיה יותר רגועה, שאת יכולה לראות את כל מה שצריך, ואת לא צריכה חמשת אלפים ל בנק מערים עלייך קשיים, תעשי כמו שצריך, גברת דולר אייג'נט שלי, ותפטרי אותי מהעונש הזה שקוראים לו לאינטראקציה מול האפליקציה של הבנק. שורה תחתונה, אני חושבת שלבנקים עד היום היה המון כוח, הכסף שלנו שם, הרגולציה, הם גופי ענק, הם מרוויחים רווחים אסטרונומיים. אני חושבת שהם אולי עוד לא מבינים, אבל יבינו בקרוב שהימים האלה נגמרו. בתוך כמה שנים הם יהיו עוד שחקן, עוד שחקן בתוך פירמידה שלמה של אפליקציות ושירותים ואייג'נטים וכו', שיספקו לנו את מה שאנחנו צריכים בהקשרים הכלכליים, ואם הם עוד לא מתכוננים לזה, אין לי ספק שזה מגיע. ספרו לי, מה אתם חושבים? איך אתם מנהלים אפליקציה של הבנק, כן או לא? ואני מאוד מאוד אשמח לשמוע את דעותיכם, להתראות בפעם הבאה.